返戻金の読み方は？
保険の解約返戻金の仕組みや
注意点を解説

解約返戻金の読み方は、「かいやくへんれいきん」です。保険契約を解約した際に払い戻されるお金です。払い込んだ保険料の一部が積み立てられ、解約した際に積立金の一部が返ってくる仕組みです。

保険料の一部は保険金などの支払いや、契約の締結、維持に必要な経費などに充てられるため、払い込んだ保険料の全額が積み立てられるわけではありません。

また、解約返戻金の有無は、保険の種類や契約内容により異なります。解約返戻金が受け取れるのは、主に保障を得ながら貯蓄ができる貯蓄型保険です。

解約返戻金には、「従来型」と「低解約返戻金型」の２つのタイプがあり、保険料や解約返戻金の増え方などが異なります。

また、「無解約返戻型」というタイプもあります。これは掛け捨て型保険などで使われる、解約返戻金がないタイプです。

それぞれの特徴をご紹介します。

従来型

従来型は、払込保険料が増えるにつれて、解約返戻金の金額が増える一般的なタイプです。一般的に同じ保障内容の場合、3つのなかでは保険料が最も高くなります。

低解約返戻金型

低解約返戻金型は、保険料の払込期間が終わるまで等の一定期間、解約返戻金の金額が通常より低く設定されているタイプです。一般的に、通常の70%程度に抑えられています。

解約返戻金の金額が少ない分保険料が割安に設定されているため、保険料の負担を軽減できます。一般的に、保険料の払込期間が満了すると、解約返戻金が増える仕組みです。

無解約返戻金型

無解約返戻金型は、解約返戻金をなくすことで保険料を割安にした保険です。保険期間を通じて解約返戻金がないため、通常の保険より安い保険料で保障を用意できます。

定期保険や医療保険などの掛け捨て型保険の多くは、無解約返戻金型となっています。

解約返戻金がどの程度受け取れるのかを知るためには、保険の「受取率」を理解しておく必要があります。

受取率とは、払い込んだ保険料の総額に対して、受け取れる解約返戻金額をパーセンテージで表したものです。以下の計算式で表されます。

「解約返戻金額÷払い込んだ保険料総額×100」

保険契約の概要が記載された設計書に、解約のタイミングと返戻金の記載があるので、あらかじめ確認しましょう。また、満期まで保険を継続した場合に受け取れる満期保険金の受取率も確認しておくことが大切です。

貯蓄型保険など、保険の種類や契約内容によっては解約した際に解約返戻金が受け取れますが、受取時には注意点もあります。

• 解約するタイミングによっては払い込んだ保険料を下回る
• 解約返戻金に税金がかかる場合がある
• 保険に再度申込みできないことがある

解約するタイミングによっては払い込んだ保険料を下回る

保険料払込期間中に解約すると、多くの場合、払い込んだ保険料より少ない金額しか戻ってきません。

特に、契約から間もないタイミングで解約すると、解約返戻金が全くない、あってもごくわずかになるため注意してください。

基本的には途中解約しないことを前提に、長期間使う予定のないお金を充てることが大切です。また、万一途中解約する場合も、解約前に解約返戻金の金額を確認する必要があります。

解約返戻金に税金がかかる場合がある

払い込んだ保険料よりも多い解約返戻金を受け取ると、税金がかかる場合があります。解約返戻金の受け取り方によって課税される税金の種類が異なります。

※5年以内に満期となる金融類似商品や契約から5年以内に解約した場合は源泉分離課税となります。

また、受け取った解約返戻金の全てが課税対象となるわけではありません。例えば、一時金で受け取った場合の課税対象となる一時所得の算出方法は以下のとおりです。

{（解約返戻金－払込保険料総額）－特別控除額50万円}×1/2

上記の式から算出した金額に所得税率をかけた金額が支払う税金額となります。なお、同じ年にほかにも一時所得がある場合は全ての一時所得を合算した後に税率をかけて計算します。

計算式からわかるとおり、一時所得には特別控除額が50万円あるため、解約返戻金から払い込んだ保険料を差し引いた金額が50万円以下の場合は、税金はかかりません。

解約する場合は、どのくらいの税金が発生するのか事前に計算しておきましょう。

※税金制度に関する記載は2022年9月現在の制度に基づくものであり、将来変更される可能性があります。

保険に再度申込みできないことがある

途中解約すると解約返戻金は受け取れますが、保障がなくなってしまいます。

保障が必要な場合は、新たに保険に申込みする必要がありますが、同じ保障内容の場合、年齢が上がるにつれて一般的に保険料は高くなります。そのため、元々加入していた保険と比べて保険料が上がる可能性が高いです。

また、健康状態などによっては、保険に申込みできるとは限りません。さらに、保険会社、商品によっては解約後一定期間は同じ保険に再度申込みができない場合もあるので、注意しましょう。

明治安田生命じぶんの積立は、幅広い資金に備えられる積立保険です。月々5,000円から積み立てでき、保険料のお払込みも5年間で終了するため、気軽に始められます。長期間の保険料払込みが不安な方にも、お申込みいただきやすい保険です。

また、解約時の返戻金はいつでも100%以上の受取率なので安心です。途中で解約した場合も、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回ることがありません。満期まで継続した場合の保険金の満期受取率は103%です（保険期間は10年間）。

ご契約に際して、健康状態の告知や医師の診査は必要ないため、健康状態に不安を抱えている方や既往歴のある方でもお申込みいただけます。

解約返戻金とは、保険契約を解約した際に払い戻されるお金です。一般的に、定期保険や医療保険などの掛け捨て型保険には解約返戻金がない場合が多く、終身保険、個人年金保険などの貯蓄型保険で解約返戻金が受け取れます。

明治安田生命じぶんの積立は、老後・結婚・住宅・教育などさまざまな資金に備えられる積立保険です。いつ解約しても100%以上の受取率なので、安心して積み立てられます。

※保険商品をご検討・ご契約いただく際には、「ご案内ブックレット」を必ずご確認ください。