貯蓄はいくらするべき？
平均貯蓄額と上手に
貯蓄する方法を解説

金融広報中央委員会が2021年に行なった調査によると、2人以上の世帯の金融資産平均保有額は1,563万円という結果でした（※）。

※出典：「家計の金融行動に関する世論調査/2021年」（金融広報中央委員会）

ただし、上記はあくまでも平均値です。平均値は離れた数字に影響を受けやすく、実態とは差が出る傾向にあります。例えば、10人中8人の貯蓄が100万円でも、2人が2,000万円なら、平均は480万円と高くなります。

そのため、データをみる際は、平均値に加えて、保有額の少ない順に並べたときに中央にあたる値を示す「中央値」もみましょう。

2人以上の世帯の金融資産保有額の平均は1,563万円でしたが、中央値をみると450万円と大きな差があり、そこまで貯蓄できていない世帯も多いことがわかります。さらに、金融資産を保有していない世帯も20％を超えています。

貯蓄額は、年代によってもさまざまです。同調査によると、世帯主の年齢別の平均値・中央値はそれぞれ以下のとおりでした。

※出典：「家計の金融行動に関する世論調査/2021年」（金融広報中央委員会）をもとに作成

20歳代は、ほかの世代と比べてまだ収入が少なく、貯蓄額をみても30歳代とは大きな差があります。また、いずれの世代も、平均貯蓄額の1,563万円より低い中央値となっています。

平均給与はいくら？

国税庁の調査によると、2021年の給与所得者の平均給与は443万円（男性545万円、女性302万円）でした。平均給与を年齢別にみてみると、それぞれ以下のとおりです。

※出典：「民間給与実態統計調査/2021年（国税庁）をもとに作成

ただし、給与は年齢だけでなく、企業の規模や業種、勤続年数などさまざまな条件でも差が生じます。また、給与階級別の分布では、年収300万円超400万円以下の人の割合が最も多く、平均年収よりやや低めです。

理想の貯蓄額は？

一般的に、収入から貯蓄に回す理想の割合は、20～30%程度とされています。金融広報中央委員会の調査（※）によると、年間の手取り収入からの貯蓄割合の平均は11%、最も多かったのは10～15%でした。4割以上の人が10%以上貯蓄しているのに対し、貯蓄をしなかった人も3割を超えています。

先ほどの平均給与443万円を例に、理想の貯蓄額を考えてみましょう。平均給与443万円は、税金や社会保険料が差し引かれる前の金額であり、手取りで考えると350万円ほどです。

350万円の10%は350,000円なので、毎月約29,000円貯蓄すれば収入の10%を貯蓄に回せることになります。貯蓄割合を15%で考えると、年間525,000円、毎月約44,000円貯蓄すれば収入の15％を貯蓄できます。

ただし、実際の理想貯蓄額は、各家庭により異なります。自身の家計にあわせて、無理のない範囲で貯蓄を始めることが大切です。

※出典：「年間手取り収入（臨時収入を含む）からの貯蓄割合（金融資産保有世帯）」（金融広報中央委員会）

貯蓄が苦手な人、思うようにお金が貯まらない人向けに、上手に貯蓄するコツを解説します。

• 貯蓄の目的・目標額を決める
• 家計簿をつけて支出を把握する
• あらかじめ使える金額を決めておく
• 先取りで貯蓄する
• キャッシュレス決済を賢く使う

貯蓄の目的・目標額を決める

いつまでにいくら貯めたいのか、あらかじめ貯蓄の目的と目標を決めましょう。「毎月の収入の○%を貯蓄する」と決めるのも手段の一つです。

継続して貯蓄するためには、無理な目標を立てないことが大切です。また、目標を立てて終わるのではなく、何割まで達成できているのかを把握すれば、目標到達に近づきます。目的別に口座を分けて貯めれば、どのくらい貯まっているのかが一目瞭然です。

家計簿をつけて支出を把握する

お金は、収入額が支出額を上回ることではじめて貯まります。何にいくら使ったのかを把握できていない状態だと、支出額が収入額を超えないよう管理できません。さらに、使途不明金が多ければ、無駄な支出を見つけることも難しくなります。

家計簿アプリなら、手軽に支出の管理が行なえます。クレジットカードとの連携で入力の手間が省ける、家族と共有できるなど、便利な機能がたくさん備わっているアプリもあるので、積極的に活用しましょう。

あらかじめ使える金額を決めておく

「食費」「交通費」「日用品費」というように支出の種類別に毎月の予算を決めておき、その範囲内でやりくりするのも上手に貯蓄するポイントです。

予算を決めていれば、支出が収入を上回ることを回避することができます。一度、収入に対する項目ごとの予算の割合を決めておけば、毎月迷わず予算を振り分けられるでしょう。

先取りで貯蓄する

給料が入金されたら、先に貯蓄分を取り、残った分で生活費などを支払いましょう。銀行の定期預金や積み立て預金を利用する、または貯蓄用の口座に移すなどして、生活費支払い口座と分けておくのがポイントです。

貯蓄が苦手な人、お金があるとつい使ってしまう人は、決まった金額を自動口座振替に設定しておけば、手間なく確実に貯蓄できます。

キャッシュレス決済を賢く使う

決済方法の多様化により、キャッシュレスで代金を支払えるお店が増えています。

多くのキャッシュレス決済サービスには、ポイント還元やキャッシュバックなどがあるため、現金よりもおトクに買い物が可能です。キャッシュレス決済サービスによっては、特定のお店でポイントアップや割引が受けられるものもあります。

さらに、アプリなどで利用明細を気軽に確認できるので、支出の管理も簡単です。

一方で、キャッシュレス決済は簡単に支払いができるため、使いすぎてしまうリスクもあります。使いすぎてしまう人は、あらかじめチャージが必要なプリペイド型を利用するといいでしょう。

「明治安田生命じぶんの積立」は、結婚資金、教育資金、旅行・趣味の資金など、幅広い目的に備えられる積立保険です。

月々5,000円から積み立てができ、保険料の払込みは5年間で終了するため、長期間お金を引き出せなくなるのが不安な人でも気軽に始められます。また、健康状態の告知が不要なので、健康面で不安を感じている人もお申込みが可能です。

明治安田生命じぶんの積立では、毎月の保険料を指定の口座から自動的に引き落とすこともできます。そのため、決めた目標に向けて確実に貯蓄したい人に適しています。

保険期間は10年間で満期保険金の受取率（※）は103%、解約返戻金の返戻率はいつでも100%以上です。 貯蓄を始めたい人、お金を貯めたい目的がある人は、ぜひご検討ください。

※受取率とは、払込保険料の累計額に対する満期までの受取総額の割合をいいます。

※保険商品をご検討・ご契約いただく際には、「ご案内ブックレット」を必ずご確認ください。

平均貯蓄額は1,563万円、中央値は450万円です。貯蓄がまったくない世帯もあれば、2,000万円以上ある世帯もあり、さまざまです。

思うように貯蓄できない人も、まずは収入の10%を目安に貯蓄を始めましょう。目標と予算を決めて、支出を管理することが上手に貯蓄するための第一歩です。