収入保障保険とは？
貯蓄型保険との違いや
メリット、デメリットを紹介
自分に万一のことがあって収入が途絶えた場合でも、収入保障保険に加入していれば、保険金を受け取れて家族の生活資金に充てることができます。
収入保障保険をはじめとした保険への申込みを検討する際には、保険商品の特徴を理解したうえでご自身やご家族に適した保険を選ぶことが大切です。
この記事では、収入保障保険の仕組みやメリット・デメリット、貯蓄型保険との違いを紹介します。
収入保障保険とは？
収入保障保険とは、被保険者が死亡や高度障害状態になった場合に収入保障年金などの保険金を受け取れる保険です。
一家の生活を支えている人に万一のことがあり、収入が途絶えると残された家族が生活に困る可能性があります。収入保障保険に加入していれば、家族が保険金を受け取って生活資金として使うことができます。
保険金の受け取り方は、毎月一定額を年金形式で受け取るタイプが一般的ですが、一時金での受取りを選択できるタイプもあります。ただし、一時金で受け取る場合は年金形式で受け取る場合に比べて受け取れる総額は少なくなります。
なお、収入保障保険は保険期間の経過とともに保障額が段階的に減っていく逓減型の保険です。
例えば、加入直後に死亡や高度障害状態に該当した場合と、一定期間経過後に該当した場合を比べると、加入直後よりも一定期間経過後の方が保険金の受取総額は少なくなります。
そのため、一般的に、保険期間中、保険金額が変わらない、一時金で受け取るタイプの保険に比べると、保険料が安くなっています。
まだ小さな子どものいる人の場合、子どもが成長していくにつれて、万一の際に家族の生活に必要な保障額は少なくなっていくため、合理的な保険と言えるでしょう。
貯蓄型保険との違いとは？
生命保険には貯蓄型と掛け捨て型の2種類あり、このうち収入保障保険は掛け捨て型保険の一種です。
掛け捨て型とは、契約期間中に保険料を払い、病気やケガなど保険金の支払事由に該当した場合に保険金を受け取れる保険で、保険金の支払事由に該当しなければ保険金を受け取れません。
そのため、掛け捨て型保険である収入保障保険は、保険期間中に支払事由が発生しなかった場合は受け取れるお金はありません。
一方で貯蓄型保険の場合は、保険料を積み立てることで将来まとまったお金を受け取れます。
一般的に満期になれば満期保険金を、途中で解約した場合は解約返戻金を受け取れます。ただし、一般的に保障内容が同じ場合、貯蓄型保険の保険料は掛け捨て型保険の保険料に比べて高くなります。
収入保障を目的とするその他
の保険と収入保障保険の違い
収入保障保険以外にも収入保障を目的とする保険があります。混同しやすいため、違いを確認しておきましょう。以下では所得補償保険と就業不能保険について、保障内容や収入保障保険との違いを紹介します。
所得補償保険
所得補償保険とは、被保険者が病気やケガで働けなくなった際に、収入が減少するリスクに備えるための保険です。主に損害保険会社が取り扱っています。
所得補償保険は、一般的に平均月間所得の50～70%程の金額を受け取れます。減少した収入をカバーする目的であるため、収入以上の保険金は受け取れません。
収入保障保険では主に家族が保険金の受取人になりますが、所得補償保険で保険金の受取人となるのは被保険者本人です。
収入保障保険のように、被保険者が死亡や高度障害状態になった際に、家族のために備える保険ではありません。
就業不能保険
所得補償保険と同様に就業不能保険も、被保険者が病気やケガで働けなくなった際の収入減少リスクに備えるための保険です。
就業不能保険も保険金を受け取るのは被保険者本人で、家族のために備える保険ではありません。
収入減少のリスクに備える点や保険金の受取人が被保険者本人という点は所得補償保険と同じですが、就業不能保険を取り扱っているのは、主に生命保険会社です。
また、所得補償保険と就業不能保険の大きな違いは、保険金額の決め方です。一般的に、所得補償保険では実際の収入をもとに保険金額を決めるのに対して、就業不能保険では職業や年収を考慮して保険金額を設定することになっています。
収入保障保険のメリット・
デメリット
収入保障保険に申し込む際は、特徴をよく理解したうえで申込みをするかどうか決める必要があります。以下では収入保障保険のメリットとデメリットを紹介します。
収入保障保険のメリット
収入保障保険のメリットは主に次の3つです。
- 万一の場合に残された家族の生活資金を確保できる
- 貯蓄機能がない分、貯蓄型保険に比べて保険料が割安になる
- 保険期間の経過に応じて万一の場合の受取総額が減るので保険料が割安になる
一家の大黒柱が死亡や高度障害状態になり収入がなくなってしまうと、家族が生活していくことが困難になってしまいます。
しかし、収入保障保険によって年金形式で保険金を受け取れれば、家族が毎月の生活資金として活用できます。
また、貯蓄機能がない掛け捨て型の保険であるため、同じ保障内容であった場合、貯蓄型保険に比べて保険料が安く、家計への負担を抑えられる点もメリットの一つです。
保険期間の経過とともに受け取れる保険金の総額が減少していく収入保障保険の仕組みも保険料を安く抑えられる要因の一つです。
収入保障保険のデメリット
収入保障保険のデメリットは主に次の二つです。
- 解約返戻金や満期保険金は受け取れない
- 保険期間が経過すると受け取れる保険金の総額が少なくなる
収入保障保険は掛け捨て型の保険であるため、貯蓄型保険のように満期保険金や解約返戻金を受け取れません。
死亡や高度障害状態など支払事由に該当しなければ受け取れるお金はありません。
また、保険期間の経過とともに受け取れる保険金の総額が減少していく点も収入保障保険のデメリットです。
保険を選ぶ際は、メリットとデメリットの両方を把握し、自分の目的にあっているかどうかが大切です。
明治安田生命の「ベストスタイルならライフサイクルの変化に応じてサポート」
収入保障保険にはさまざまな種類があるので、どの保険に加入すればいいかなかなか決められない場合もあるでしょう。
そこで、収入保障保険選びで迷っている人に、明治安田生命の「ベストスタイル」をご紹介します。
明治安田生命の「ベストスタイル」は、組立型の総合保障保険です。更新型なので見直しがしやすいだけでなく、必要な保障を必要な分だけ組み合わせられるので、ライフステージの変化に応じてお客さまのニーズにあった保障を準備できます。
さまざまなニーズに応える豊富な特約ラインアップから選んで組み合わせることであらゆる事態への備えが可能です。
家計保障年金特約を付加すれば、死亡や高度障害状態に該当したときに年金形式で保険金を受け取れ、給与・家計サポート特約を付加すれば、所定の就業制限状態になったときに給付金を受け取れます。
収入減少のリスクに備えられる特約も揃っているので、収入保障保険や就業不能保険への加入を検討している人は、ぜひご検討ください。
まとめ
収入保障保険を活用すれば、ご自身に万一のことがあっても残された家族の生活資金を確保できます。収入保障保険は貯蓄機能はありませんが、その分、同じ保障内容の場合、貯蓄型保険に比べて保険料は割安になるので家計への負担を抑えながら、万一の際に、収入が途絶えてしまうリスクに備えたい人におすすめです。
収入保障保険への申込みを検討する際には、メリットとデメリットを把握しておきましょう。万一への備えとして保険に申し込む場合には、ご自身やご家族のライフステージに適した保険を選ぶことが大切です。
明治安田生命の「ベストスタイル」は必要な保障を組み合わせられるので、ライフステージの変化に対応できます。特約を付加すれば、収入減少のリスクに備えることも可能です。
※保険商品をご検討いただく際には、「保険設計書（契約概要）」を必ずご確認ください。なお、ご契約の際には、「保険設計書（契約概要）」、「特に重要なお知らせ（注意喚起情報）」、「ご契約のしおり 定款・約款」を必ずご確認ください。
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